Bankacılık hukuku; kredi kuruluşlarının müşterileriyle kurduğu sözleşme ilişkilerini, teminatları ve alacağın tahsili sürecini kapsar. Bir kredi sözleşmesi çoğu zaman onlarca sayfadır ve kefalet, rehin, ipotek gibi ek teminatlarla birlikte imzalanır.
Erduran Hukuk Bürosu’nun kurucusu, uzun yıllar bankaların ve varlık yönetim şirketlerinin takip dosyalarını yürütmüştür. Bu nedenle sürecin banka tarafında nasıl işlediğini yakından biliyor; finans kuruluşlarına takip hizmeti, bireylere ve şirketlere ise sözleşme ve savunma desteği veriyoruz.
Çalıştığımız konular
Kredi sözleşmeleri
Genel kredi sözleşmeleri, tüketici ve konut kredileri; faiz, masraf ve erken ödeme uyuşmazlıkları.
Kefalet
Kefaletin şekil koşulları, eş rızası, kefilin sorumluluğunun kapsamı ve kefalete dayalı takiplere karşı savunma.
İpotek ve rehin
İpoteğin kurulması ve kaldırılması (fek), ipoteğin paraya çevrilmesi yoluyla takip, taşınır rehni.
Hesap kat ihtarı
Kredinin muaccel hâle getirilmesi, ihtara itiraz ve temerrüt faizinin başlangıcına ilişkin uyuşmazlıklar.
Banka ve varlık yönetim şirketi takipleri
Bireysel ve ticari kredi alacaklarının icra yoluyla tahsili; alacağın devrinden sonraki süreç.
Yapılandırma ve sulh
Borcun yeniden yapılandırılması, ödeme protokolleri ve icra dosyalarının sulhen kapatılması.
Kefil olmadan önce bilinmesi gerekenler
Kefalet, başkasının borcu için kişisel mal varlığınızla güvence vermektir ve kanun bu nedenle sıkı şekil kuralları öngörür. Sözleşme yazılı olmalı; kefilin sorumlu olacağı azami tutar, kefalet tarihi ve müteselsil kefil olunuyorsa bu sıfat kefilin kendi el yazısıyla belirtilmelidir.
Evli kişiler için kural olarak eşin yazılı rızası aranır; rızanın en geç sözleşmenin kurulduğu anda verilmiş olması gerekir. Ticaret siciline kayıtlı işletme sahibinin ya da şirket ortağının işletmeyle ilgili kefaletleri gibi bazı durumlarda eş rızası aranmaz. Bu koşullardan biri eksikse kefalet geçersiz olabilir; kefalete dayalı bir ödeme emri aldıysanız belgelerin incelenmesi bu yüzden önemlidir.
Borcum varlık yönetim şirketine devredildi
Bankalar tahsil edemedikleri alacakları varlık yönetim şirketlerine devredebilir. Devir için borçlunun onayı gerekmez; ancak borçlu, bankaya karşı ileri sürebileceği bütün savunmaları yeni alacaklıya karşı da ileri sürebilir.
- Zamanaşımı, ödeme ve faiz hesabına ilişkin itirazlarınız devirle ortadan kalkmaz.
- Yapılandırma teklifini imzalamadan önce ana para, faiz ve masraf dökümünü yazılı olarak isteyin.
- Ödemeleri yalnızca icra dosyasına ya da alacaklının resmî hesabına yapın ve dekontları saklayın.
- Borç kapandığında icra dosyasının kapatıldığını ve hacizlerin kaldırıldığını teyit edin.
Süreç nasıl ilerler?
Sözleşme ve dökümlerin incelenmesi
Kredi sözleşmesi, ödeme planı, hesap ekstresi ve ihtarnameler incelenir.
İtiraz ve görüşme
Süresi içinde gerekli itirazlar yapılır; yapılandırma ya da sulh olanağı araştırılır.
Takip ya da savunma
Alacaklı için takip işlemleri, borçlu ve kefil için itiraz ve dava süreçleri yürütülür.
Kapanış
Borcun tasfiyesiyle ipotek ve hacizlerin kaldırılması, dosyanın kapatılması sağlanır.
Bilinmesi gereken süreler
| İşlem | Süre | Dayanak |
|---|---|---|
| İpotekli kredide hesap kat ihtarına itiraz | 8 gün | İcra ve İflas Kanunu m. 150/ı |
| Hesap özetine itiraz | Alındıktan itibaren 1 ay | İcra ve İflas Kanunu m. 68/b |
| İlamsız takipte ödeme emrine itiraz | 7 gün | İcra ve İflas Kanunu m. 62 |
| Tüketici kredisinde cayma hakkı | 14 gün | Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun m. 24 |
Süreler genel kuralı gösterir; başlangıç tarihi ve istisnalar her dosyada ayrıca değerlendirilmelidir.
Görüşmeye gelirken yanınızda bulunsun
Aşağıdaki belgelerin tamamı elinizde olmayabilir; bulabildiklerinizi getirmeniz ilk değerlendirmeyi hızlandırır.
- Kredi sözleşmesi ve ekleri
- Ödeme planı ve hesap ekstreleri
- Hesap kat ihtarnamesi ve tebliğ zarfı
- Kefalet sözleşmesi ve varsa eş rıza beyanı
- İpotek belgesi ve tapu kaydı
- İcra dosyası numarası, ödeme emri ve dekontlar
Sık sorulanlar
Hesap kat ihtarı ne anlama gelir?
Bankanın kredi ilişkisini sona erdirdiğini ve borcun tamamını tek seferde istediğini bildiren ihtardır. İhtarda verilen süre içinde ödeme yapılmazsa temerrüt faizi işlemeye başlar ve icra takibine geçilebilir. Tutara itirazınız varsa süresi içinde noter aracılığıyla bildirilmelidir.
Eşimin rızası olmadan kefil oldum, kefaletim geçerli mi?
Kural olarak eşin yazılı rızası olmadan verilen kefalet geçersizdir. Ancak kanunda sayılan istisnalar vardır; örneğin şirket ortağının şirket kredisine kefaletinde rıza aranmaz. Somut durumun sözleşme üzerinden değerlendirilmesi gerekir.
Krediyi kapattım ama ipotek duruyor, ne yapmalıyım?
Borç tümüyle ödendiyse bankadan ipoteğin kaldırılması için tapuya yazı (fek yazısı) göndermesini isteyebilirsiniz. Banka kaçınırsa ipoteğin kaldırılması için dava açılabilir.
Kredi borcunda zamanaşımı süresi nedir?
Kredi sözleşmesinden doğan alacaklar kural olarak on yıllık zamanaşımına tabidir. Zamanaşımını mahkeme kendiliğinden dikkate almaz; borçlunun süresi içinde ileri sürmesi gerekir. Yapılan her ödeme ve borç ikrarı süreyi yeniden başlatır.
Banka, maaş hesabımdaki paraya doğrudan el koyabilir mi?
Sözleşmedeki takas ve mahsup yetkisine dayanarak bunu yapan bankalar vardır. Ancak maaşın haczi sınırlıdır ve sözleşmeye önceden konulan genel izin, bu sınırı her zaman ortadan kaldırmaz. Kesintinin iadesi için başvuru ve dava yolları değerlendirilebilir.
Bu sayfa genel bilgi vermek amacıyla hazırlanmıştır; her olayın koşulları farklıdır. Süreler ve parasal sınırlar değişebileceğinden işlem yapmadan önce güncel durumu bir avukatla değerlendirin.
İlgili yazılar
İcra ve İflas
Ödeme Emrine İtiraz: Süre, Yol ve Sık Yapılan Hatalar
Ödeme emri tebliğ edildiğinde itiraz süresi takibin türüne göre yedi ya da beş gündür. İtirazın nereye, nasıl yapılacağını ve sürenin kaçırılması hâlinde kalan yolları anlattık.
3 dk okuma
İcra ve İflas
Maaş Haczi: Ne Kadar Kesilir, Hangi Gelirler Haczedilemez?
Maaşın tamamı haczedilemez; kural olarak dörtte biri kesilir. Emekli aylığı, nafaka ve birden fazla haciz durumunda uygulanan kuralları özetledik.
2 dk okumaİcra ve İflas
Konkordato Nedir, Nasıl Başvurulur?
Konkordato, borçlarını ödeyemeyen borçlunun mahkeme gözetiminde alacaklılarıyla anlaşmasıdır. Başvuru koşullarını, mühlet sürelerini ve alacaklıların yapması gerekenleri anlattık.
2 dk okuma